Máte problémy so splácaním aktuálnej hypotéky či chcete vymeniť vašu nevýhodnú hypotéku za novú a ušetriť tak stovky eur? V takýchto situáciách je vhodné zvážiť konsolidáciu, čiže refinancovanie hypotéky. Aké to prináša výhody?
Hypotéka a jej refinancovanie, pravdepodobne ste sa už s týmto pojmom niekde stretli, no zrejme ste nevedeli presne, čo si pod ním predstaviť. Refinancovanie, čiže konsolidácia znamená splatenie aktuálnej pôžičky alebo hneď niekoľkých pôžičiek tou novou s výhodnejšími podmienkami, pričom refinancovať sa dajú všetky typy pôžičiek, či už splácate úver, leasing, prečerpanie účtu alebo už spomínanú hypotéku.
Tento krok môže mať viacero výhod, ako napríklad zníženie mesačnej splátky, zníženie úrokovej sadzby či skrátenie doby splácania pôžičky. V rámci hypotéky, teda úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou, ľudí často láka k refinancovaniu aj vyňatie spoludlžníka, ako aj možná zmena založenej nehnuteľnosti.
Kedy sa hypotéky refinancujú?
Najbežnejšie dochádza k refinancovaniu hypoték najmä v období ukončenia fixácie výšky úrokovej sadzby, keďže v tomto čase je predčasné splatenie pôžičky bezplatné. Pred koncom fixácie dostanete list od svojej banky, v ktorom sú uvedené informácie o novej úrokovej sadzbe na nasledujúce obdobie. Banke povinnosť informovať vás najneskôr dva mesiace pred zmenou fixácie ukladá platná legislatíva. V tomto momente sa môžete rozhodnúť, či budete hypotéku aj naďalej splácať aj napriek zmenenej výške úroku, alebo si zoberiete novú hypotéku s nižšou úrokovou sadzbou, pomocou ktorej splatíte tú pôvodnú.
Refinancovanie hypotéky je možné počas celej doby je splácania, treba si však uvedomiť, že za predčasné splatenie pôžičky v inom čase než v období výročia fixácie si banky zvyčajne účtujú skutočne vysoké poplatky. V konečnom dôsledku by sa vám tak konsolidácia vôbec nemusela vyplatiť.
Refinancovanie je vážne rozhodnutie
Refinancovanie hypotéky je skvelý spôsob, ako ušetriť na úrokoch a splátkach, no nie za každých okolností môže byť refinancovanie pre vás výhodné. Ak máte záujem o konsolidáciu, oslovte rovno niekoľko bánk a nechajte si od nich vypracovať ponuky, keďže konkrétne výpočty sú príliš komplikované. Zamerajte sa na také hypotekárne produkty, kde je samotný úrok nižší ako ten, ktorý máte na svojej aktuálnej hypotéke. Podľa ponúk budete vedieť, ktorá z nich je pre vás najvýhodnejšia, respektíve či sa vám tento krok vôbec vyplatí.
Nesiahnite hneď po prvej, na prvý pohľad výhodnej ponuke, nepremyslené rozhodnutie môžete neskôr poriadne ľutovať. Po vypísaní žiadosti si vás banka preklepne v takzvanom úverovom registri, kde sú vedené záznamy o každom, kto požiadal alebo získal pôžičku. Ak je váš register v poriadku a vaša história splácania „čistá“, banka zvyčajne veľmi rýchlo žiadosť schváli a novej, výhodnejšej pôžičke už nič nestojí v ceste.
Rátajte s novými poplatkami
Refinancovanie samozrejme nie je úplne zadarmo. Ak sa pre tento krok rozhodnete, musíte rátať s určitými poplatkami. Banky si ich napríklad účtujú za poskytnutie úveru alebo za vyčíslenie dlhu u pôvodnej banky či za znalecký posudok. V prípade, že vaša hypotéka nie je staršia ako päť rokov, nový znalecký posudok nebudete potrebovať, postačí aj ten pôvodný.
Dobre sa na tieto poplatky informujte. Žiaľ, v niektorých prípadoch sa môžete stretnúť aj so skrytými poplatkami, ktoré na vás vyskočia až po podpise novej zmluvy. Niektoré banky vám síce poskytnú nový úver bez poplatkov, v iných sú bezplatné služby zase niečím podmienené, najčastejšie príkladným dodržiavaním splátkového kalendára.
Refinancovanie hypotéky s navýšením
Po refinancovaní hypotéky by ste mali siahnuť aj v tom prípade, ak zistíte, že získané financie z aktuálnej hypotéky vám nepostačujú. V takomto prípade môžete využiť navýšenie vašej aktuálnej hypotéky, no ak chcete ušetriť, dobre si obzrite ponuky iných bánk. Tie môžu ponúkať v rámci výhodného refinancovania hypotéky aj navýšenie požadovanej sumy.
Jedným krokom tak ušetríte možno až tisíce eur na nevýhodnej hypotéke, zároveň získate nové peniaze na splnenie sna. Zapamätajte si však, že ak si ponecháte výšku mesačnej splátky rovnakú, hypotéku budete splácať dlhšie, keďže hodnota úveru sa zvýšila, nehovoriac o tom, ak si budete chcieť mesačné splátky ešte znížiť.
Čo ak vás banky odmietnu?
Môže sa stať, že vám žiadna banka žiadosť o refinancovanie neschváli. V takom prípade je tu možnosť siahnuť po bežnej pôžičke. Tá má však oproti hypotéke svoje nevýhody, hlavne ak si nakoniec budete musieť požičať od nebankových subjektov. Ak je vašou jedinou možnosťou úver od nebankovky, dobre si rozmyslite, či skutočne ďalšie financie potrebujete a či ich naozaj budete schopní splácať. Skúste sa poučiť z pomerne nedávnej ekonomickej katastrofy menom americká hypotekárna kríza. Neschopnosť miliónov ľudí splácať svoje hypotéky a úvery bolo to, čo spôsobilo americkú hypotekárnu krízu.
